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扎緊“風控籬笆” 滄州農商銀行這樣做
時間:2019/6/20 10:37:00  來源:金融時報-中國金融新聞網  作者:徐紹峰   點擊:7279

    “滄州農商銀行全面風險管理體系建設,現已初顯成效。”滄州農商銀行黨委書記、董事長陳樹松日前告訴《金融時報》記者,能取得這個成績,有賴于該行以黨建為抓手、以風險防控為目標戰略的有效落實。

    在陳樹松看來,隊伍純凈干事,才能增強營銷能力和風險防控能力。為了保持隊伍純凈性,滄州農商銀行堅持通過主題黨課、晨夕會、民主生活會等方式,推進紅色文化教育,提高員工全心全意為客戶服務的思想。“面對小貸業務標準化不強,營銷難度大的問題,我們在日常管理中特別注重晨夕會、民生生活會的教育作用,著力打造政治堅定、素質過硬、干事純凈的小貸隊伍。”

    “黨支部集體領導下的支行行長負責制,是另一個風險防控抓手。” 在滄州農商銀行,一方面,支部書記和黨員帶頭支持支行行長工作,員工堅決執行支行行長的經營管理決策;另一方面,黨支部對支行行長經營管理決策的風險進行把關,支行行長需定期向黨支部報告,重大問題由黨支部把關,這樣既防止個人獨斷,又做到了群策群力,實現了對風險的有效防控。

    雙管齊下,打造出了一支素質過硬、干事純凈、昂揚向上的隊伍,這是滄州農商銀行在確保業務合規合法前提下,保持穩健快速發展的關鍵。

    不過,在銀行經營發展過程中,存在很多風險點和風險隱患。全面風險管理體系建設,不僅要通過黨建引領,夯實隊伍基礎,還要完善法人治理、健全制度體系、加強流程銀行建設、健全問責機制等。“只有多點發力,不斷完善全面風險管理體系,才能保障各項業務穩步發展。”陳樹松對此深有感觸。 

    完善法人治理 提高科學決策水平

     “提升風控能力是當前金融機構亟待解決的問題。”作為黨委書記和董事長,陳樹松要做的就是將風險防控工作提升到董事會決策層面,強化董事會專門委員會職責,充分發揮黨委政治引領和重大問題把關作用,強化風險管控能力,形成決策、執行、監督三位一體的運作模式,確保發展方向不偏、速度不減、質量不虛。

    為此,滄州農商銀行首先根據河北省聯社和監管部門要求,修訂和完善了公司章程,明確重大事項黨委前置把關,把黨的領導融入日常管理當中;重大問題由黨委嚴格把關,并延伸到基層黨支部和支行,真正實現了抓黨建、促經營、防風險。

    其次,全面規范股權治理。

    一方面,根據河北省聯社要求,針對目前有的金融機構存在個別關聯交易不合規、股權超比例、質押混亂等問題,嚴格按規定清理,確保股權結構穩定、純凈。另一方面,獨董嚴格把關關聯交易程序,切實履行審查職責。凡不符合關聯交易要求的,堅決予以否決。

    再次,有效發揮專門委員會作用。

    董事會及各專門委員會嚴格按股東大會授權,定期聽取經營層工作報告,指導經營層做好風險防控工作。針對出現的問題,專門委員會提出科學決策意見。比如,滄州農商銀行在董事會決策前設立了專家委員會,委員是來自金融、黨政、法律、企業等各行業的專家和學者。作為董事會前置機構,專家委員會事前對董事會各項提案從政治、法律、風險等角度把關,保證提案的合理性和科學性;再比如,關聯交易委員會、風險管理委員會的委員,盡職盡責審查每一筆職權內的貸款手續,對發現的疑點及時指出,并質詢提案主體責任人,要求提供相關信貸檔案材料進行綜合驗證,甚至還約談業務經辦人、業務部門的負責人和行長,以刨根問底的工作態度分析業務中存在的風險,并提出合理化建議,直至認為手續合理、合法后,才會審查通過,有效提高了滄州農商銀行風險防范能力。

     健全制度體系 筑牢風控底線

     “從近幾年金融系統發生的經濟案件看,‘十案九違規’,有章不循、違規操作、制度不完善是主要原因。”陳樹松表示,這幾年,滄州農商銀行不斷健全和完善各項規章制度,按照流程銀行建設要求,對各部門、各業務條線現行制度進行梳理和審核。2018年共梳理審核各部室、各業務條線制度153項,其中,業務管理制度24項、風險控制制度70項、稽核監察15項、綜合管理44項,并結合外聘律師審核意見,召開制度審核意見對接會,逐條落實律師審核意見。

     在完善各項規章制度的同時,滄州農商銀行還持續加強業務培訓,增強自我提升能力。

    據介紹,滄州農商銀行通過專家授課、技術比賽、業務練兵、夜校等方式,針對存在問題開展培訓,持續提高前中后臺客戶經理制度觀念、職業水準,增強全員風險防控意識。例如今年4月至6月,全行開展“信貸風險防控知識大講堂”活動,采取內訓師與外聘專家相結合方式,通過培訓提升信貸相關崗位人員風險防范能力。

    此外,滄州農商銀行還加強業務流程再造,通過完善組織框架,實現事前、事中、事后全方位監督。“我們根據區域劃片,實行方陣式管理,建立內部審計后備人才庫,充分利用審計資源,堅持‘查、建、訓、考、處、用’六字方針。在查的基礎上建制度、強培訓、強考核,并進行相應處罰。同時用好審計結果,提高審計效能,實現審計工作全覆蓋,在全行逐步形成‘不敢違、不能違、不想違’的合規氛圍。”陳樹松認為,這一方式促進了內部防范機制的強化與完善,培育了“違規必究、合規免責”的風險合規文化,推動了風險防控長效機制的建立。

     加強流程銀行建設 提高科技支撐水平

    “我們始終高度重視流程銀行建設,堅定不移推進全流程持續再造以及全面預算管理,有效監控各業務環節風險,把風險控制在某一個節點,避免風險延伸。”陳樹松告訴記者,滄州農商銀行是從以下五個維度,推進流程銀行建設的。

    首先,實現全面預算管理,科學防控風險。內容包括全面資產負債結構預算、財務收支預算等。委員會對全面預算內容進行審核并報董事會批準后實施,預算一旦批準,必須嚴格執行。這樣做,避免了經營層的隨意性,確保全行戰略在風險可控中順利實施。

    其次,以信息化建設為抓手,實現風險節點系統控制。目前,已陸續開發了信用風險管理、資產負債、智能管控等多項風險管控和科學研判系統,可對流程節點、崗位角色、權限進行系統控制,對信貸業務分析、資產負債分析等進行綜合研判。例如在企業財務報表鑒別方面,企業提供的財務報表只作為參考,客戶經理把調查得到的企業財務信息錄入系統,系統自動分析后,會給出更符合銀行業務需求的財務報表,同時也在一定程度上規避了企業財務數據造假的問題。

    再次,建立貸款風險經理工作制度。對原有貸款A、B角調查制度進行流程再造,如500萬元以上貸款授信業務,增加風險經理調查環節。風險經理與客戶經理平行作業,出具獨立風險分析報告,并參加貸款審批會,報告客戶風險狀況,接受質詢;開展貸后檢查,報送風險檢查報告;撰寫年度區域、行業、客戶風險分析報告,有效約束隨意操作行為,提升標準化、規范化工作水平,有效降低信貸風險。

    第四,成立信用審核中心,獨立進行放款審核。信用審核中心是滄州農商銀行放款審核最后一道關口,所有放款業務進行線上審核后才能進行放款操作。信用審核中心對信貸及金融市場業務資料的真實性、完整性、用途的合規性進行獨立審核,審核內容包括客戶準入條件、授信政策、授信權限是否合規,授信資料是否完整,授信金額是否合理,債權文書是否有效等。此舉可有效降低操作風險。

    最后,搭建規范的貸款審批組織架構,實現差別授權。

    一方面,為提高貸款審批效率,成立小貸授信審批部,組織專門力量對所有超支行審批權限的貸款業務進行審查審批,同時確保審批獨立性不受影響。另一方面,根據管理能力、資產質量等綜合因素,對各支行、分中心設定不同審批權限,實行動態管理。對管理能力強、風險管控質量較好的,適度增加權限;對管理能力相對較弱、風險管控質量較差的,按照額度、產品等維度適度降低權限甚至進行限制。

     健全問責機制 加大不良清收力度

     “為做好不良貸款定責問責追責工作,加大違規成本,我們還從員工思想層面強化風險底線思維,重新制定了《不良貸款責任認定及追究管理辦法》《小微企業及民營企業授信盡職免責管理辦法》等。”據介紹,滄州農商銀行不僅對新增大額不良貸款,嚴格落實責任清收、加大問責力度,針對責任不良貸款,該行讓相關責任人承擔永久責任,凡符合貸款損失賠償條件的,落實貸款損失經濟賠償。此外,合理界定小微企業授信業務風險責任,明確盡職管理要求,規范免責認定程序。

    除了上述防控風險措施外,滄州農商銀行對流動性風險、合規風險、操作風險等的防范,也進行了探索。在流動性風險方面,嚴格按照巴塞爾協議的要求,開發了資產負債管理系統,監測頭寸管理的科學性及準確性,監測各項監管指標,確保不發生流動性風險。在合規風險方面,對所有出臺的制度性文件實行雙重審核;瞬控撠煼珊弦帉彶,風險管理部負責制度合規審查。通過雙重審核,有效降低合規風險。在信貸業務操作方面,定期開展風險培訓教育,以信貸“三查”制度為主要培訓內容,所有信貸業務須納入信用風險系統,進行全流程操作;在前臺業務操作方面,重新梳理委派會計的職責及運作模式,強化會計監督職能,增加授權中心業務合規性審核;在金融市場業務操作方面,納入信用審核中心進行審核,確保無漏洞。

    “通過黨建引領,多點發力,滄州農商銀行持續完善的全面風險管理體系,正在為全行穩健快速發展保駕護航。”陳樹松最后表示。 

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